Atunci când ne hotărâm să facem o achiziție imobiliară, una dintre primele întrebări este:
Cât mă costă, de fapt, tot procesul până la final? Ce cheltuieli implică un credit ipotecar? Am suficienți bani pentru întreaga tranzacție?

În acest articol explic pas cu pas toate costurile reale ale unei achiziții prin credit ipotecar cu avans de 15%, situație specifică pentru prima locuință.
Dacă ești în procesul de cumpărare a unui apartament sau a unei case, informațiile de mai jos te vor ajuta să înțelegi exact la ce să te aștepți.

A. Prospectarea ofertelor bancare – primul pas în alegerea creditului ipotecar

În această etapă analizăm condițiile băncilor: dobânzi, DAE, comisioane, avans, criterii de eligibilitate. Putem face asta singuri sau putem apela la un Broker de Credite, fără costuri suplimentare.

Cost: 0 lei.

Este recomandat să analizezi 2 - 3 bănci pentru a avea opțiuni reale (plan B și C).

B. Prescoring bancar – verificarea veniturilor și eligibilității

În pasul acesta, brokerul (sau direct banca) verifică datele veniturilor din ANAF și pregătește documentele preliminare ale dosarului de credit: cererea de credit, anexe, grafice de rambursare.

Cost: 0 lei.

Acesta este momentul în care afli dacă ești „finanțabil” înainte să intri în procesul avansat al creditării.

C. Pre-aprobare financiară – cât credit poți obține

Pre-aprobarea financiară îți arată:

• suma maximă la care te încadrezi,

• tipul de dobândă,

• venitul necesar,

• condițiile bancii.

Tot aici banca poate respinge cererea, dacă apar probleme.

Cost: 0 lei.

D. Aprobarea juridică – verificarea imobilului și documentelor

După alegerea băncii finale, începe analiza juridică. Banca solicită:

• raport de evaluare,

• opinie notarială (unele bănci),

• antecontract (dacă este cazul),

• documentele complete ale imobilului.

Costuri în această etapă:

• Raport evaluare: 850 lei (apartament) / 1.200 lei (casă)

• Opinie notarială: 250–300 lei

Evaluarea confirmă băncii dacă prețul imobilului este justificat și dacă acesta poate fi acceptat ca garanție.

E. Aprobarea finală – semnarea creditului și închiderea tranzacției

După verificarea documentelor, banca emite aprobarea finală. Urmează semnarea:

• contractului de credit,

• contractului de vânzare-cumpărare,

• contractului de ipotecă.

În această etapă devin obligatorii:

• asigurarea PAD,

• asigurarea facultativă a imobilului,

• comisionul de analiză dosar,

• costul de OP condiționat (transferul sumelor către vânzător).

Costuri finale:

• Cheltuieli notariale: ≈ 2.000 euro (≈ 2% din tranzacție)

• Analiză dosar: 0–900 lei

• Asigurare imobil: ≈ 150 euro

• PAD: 30 euro

• OP condiționat: 300–400 lei

Acestea sunt costuri fixe ale oricărei achiziții prin credit și trebuie incluse în bugetul total, nu doar avansul.

Exemplu real de costuri pentru un imobil de 100.000 euro

Preț imobil: 100.000 euro
Avans (15%): 15.000 euro
Credit: 85.000 euro

Costuri suplimentare:

• Cheltuieli notariale: 2.000 euro (≈ 2% din tranzacție)

• Raport evaluare: 850 lei / 1.200 lei

• Analiză dosar bancă: 0–900 lei

• Asigurare imobil: 150 euro

• Asigurare de viațǎ: 0-0,4% anual ( cost inclus in rata lunară)

• PAD: 30 euro

• OP condiționat: 300–400 lei

Concluzie

Achiziția unui imobil prin credit ipotecar nu înseamnă doar avans + rată lunară. Există o serie de costuri obligatorii, perfect normale, dar pe care mulți cumpărători nu le iau în calcul de la început.

Organizându-ți corect bugetul și lucrând cu un Broker de Credite, poți parcurge procesul mai ușor, fără surprize neplăcute.

DISCLAIMER: Costurile expuse sunt cu titlu de prezentare, acestea pot varia in funcție de prestatorul de servicii si banca!