Ce este gradul de îndatorare?

Gradul de îndatorare este procentul din venitul net lunar al unei persoane sau familii/cuplu care poate fi alocat plății ratelor lunare (credite ipotecare, credite de nevoi personale, carduri de credit, overdraft etc.).
Este un criteriu esențial în analiza de eligibilitate pentru un credit, reglementat de BNR – Norma nr. 17/2012, cu modificările ulterioare.

Limitele standard ale gradului de îndatorare

Conform reglementărilor BNR, băncile trebuie să respecte următoarele plafoane maxime pentru gradul de îndatorare:

1. Grad de îndatorare 40%

• Înseamnă că ratele lunare totale nu pot depăși 40% din venitul net eligibil.

• Este limita standard pentru majoritatea clienților persoane fizice ( în anumite cazuri şi la anumite bănci acest grad poate scădea pânǎ la 34 - 36% în funcție de profilul clientului ).

2. Grad de îndatorare 45%

• Se aplică pentru creditele ipotecare la prima achiziție a unui imobil.

• Este limita standard pentru majoritatea clienților persoane fizice.
  

3. Grad de îndatorare 55%

• Este o excepție care poate fi acordată trimestrial solicitanților in funcție de profilul lor ( majoritatea băncilor solicitǎ un salariu minim de 6000 lei pentru un aplicant/ 8000 lei daca apare si un codebitor)

• Acest grad de îndatorare se aplicǎ atât la creditele ipotecare cât și la cele de consum

• Nu toate bǎncile acordǎ aceastǎ cotǎ trimestrialǎ

Cum se calculează gradul de îndatorare

Formula este simplă:

Exemplu:

• Venit net: 8.000 lei

• Rate existente: 1.200 lei

• Rata noului credit: 1.800 lei

• Total rate = 3.000 lei
  → Grad de îndatorare = 37,5% (eligibil pentru un credit ipotecar standard).

ATENȚIE: În cazul creditelor ipotecare cu dobândă mixta ( fixǎ o perioadǎ, ulterior variabilǎ) gradul de îndatorare este calculat la dobânda variabilǎ. De ce? Deoarece bǎncile se asigurǎ cǎ vom fi apți de platǎ chiar și când vom intra în perioada de dobandǎ variabilǎ ( IRCC + marja băncii) , care în prezent este mai mare decât dobânda din perioada fixǎ. Existǎ şi o excepție de la aceastǎ regula pe piața bancară care calculează gradul de îndatore doar la dobândă din perioada fixa, dar pentru mai multe informații ne puteți scrie aici.

De ce există aceste limite

BNR a impus aceste plafoane pentru:

• Protecția consumatorului – să nu se împrumute peste capacitatea reală de plată.

• Stabilitatea sistemului bancar – pentru a preveni neplata creditelor în perioade de criză economică.

• Evitarea supraîndatorării – mai ales în contextul dobânzilor variabile (IRCC, EURIBOR).

În ce condiții se acordă excepțiile

De principiu așa cum am scris puțin mai sus, exista un cumul de variabile pentru fiecare grad de îndatorare în parte de care ar trebui sa ținem cont. De aceea pentru un calcul cât mai corect recomandăm sa luați legătură cu un Broker de credite prin formularul de contact de aici . Serviciul este 100% gratuit.

Cum poți să-ți crești șansele de eligibilitate

1. Reduci datoriile existente înainte de a aplica pentru un nou credit.

2. Aplicǎ cu un co-debitor (poate fi partenerul de viața sau nu neapǎrat) – venitul cumulat permite un grad de îndatorare mai mare în valoare absolută.

3. Optează pentru o perioadă mai lungă/maximǎ ( pânǎ la 420 luni la anumite bănci pentru creditele cu garanții ) – rata lunară scade, implicit și gradul de îndatorare.

4. Negociază o dobândă mai mică – orice reducere se reflectă direct în rata și gradul de îndatorare.

Concluzie

Gradul de îndatorare este un filtru esențial în procesul de acordare a unui credit. Limitele de 40%, 45% și 55% sunt stabilite pentru a proteja consumatorii și pentru a menține un echilibru în sistemul financiar. Înțelegerea acestor limite și adaptarea planului financiar înainte de a aplica pentru un credit îți poate crește șansele de aprobare și îți poate asigura o rată sustenabilă pe termen lung.

Surse de informare și documentare

• Banca Națională a României (BNR) – Regulamentul nr. 17/2018 privind condițiile de creditare și gradul maxim de îndatorare.
  https://www.bnr.ro

• Ministerul Finanțelor Publice – Informații despre programele guvernamentale de creditare.
  https://mfinante.gov.ro

• Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri (FNGCIMM) – Condiții de eligibilitate în programul „Noua Casă”.
  https://www.fngcimm.ro

• Presa economică – articole și analize din publicații precum Ziarul Financiar, Economica.net, Profit.ro.

• Pagini oficiale ale băncilor comerciale – criterii de eligibilitate și exemple de calcul pentru credite ipotecare și de nevoi personale.