Ce este IRCC și cum se calculează

IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor) este dobânda de referință stabilită pe baza tranzacțiilor reale dintre bănci în piața interbancară din România. Acesta înlocuiește ROBOR-ul pentru creditele acordate persoanelor fizice după mai 2019.

Se calculează ca medie ponderată a ratelor de dobândă zilnice rezultate din tranzacțiile interbancare, pentru fiecare trimestru în parte. Mai exact, se iau în considerare tranzacțiile de pe piața monetară interbancară din trimestrul anterior și se calculează o medie ponderată a ratelor de dobândă. Această medie ponderată reprezintă valoarea IRCC pentru următorul trimestru.

Începând cu 1 octombrie 2025, IRCC va crește de la 5,55% la 6,05%.

De ce crește IRCC în octombrie 2025

Creșterea IRCC este determinată de mai mulți factori:

• Politica monetară a BNR – când Banca Națională crește dobânda-cheie pentru a combate inflația, costul finanțării pentru bănci crește.

• Cererea de lichiditate – în perioade cu consum ridicat sau finanțare masivă a statului, băncile au nevoie de mai mulți bani pe termen scurt, ceea ce ridică dobânzile interbancare.

• Contextul economic – incertitudinile politice, inflația persistentă și riscurile externe pot determina o piață financiară mai „scumpă”.

Impactul creșterii IRCC asupra ratelor lunare la credite ipotecare

Pentru creditele ipotecare cu dobândă variabilă, majorarea IRCC se traduce prin rate lunare mai mari. Cu cât suma creditului este mai mare, cu atât creșterea ratei lunare este mai vizibilă.

Spre exemplu pentru un credit ipotecar cu sold 500.000 lei , cu o marjă fixă a băncii de 3,5%, vom plăti în octombrie 180 lei in plus pentru același credit doar din variația IRCC-ului.

Astfel, chiar și o creștere aparent mică a IRCC-ului cu 0,5% poate aduce o ratā mai mare lunar și implicit un cost mai mare al creditului.

Accesarea unui credit nou devine mai dificilă

Creșterea IRCC determină o rată mai mare, ceea ce implică un venit minim net mai ridicat pentru a te încadra în gradul maxim de îndatorare. Astfel, dacă în trimestrul anterior erai eligibil, ar fi cazul sa verifici daca mai se aplicǎ și pe condițiile din Q3-2025.

Pe lângă rata lunară mai mare, creșterea IRCC influențează eligibilitatea la creditare. Băncile aplică același grad maxim de îndatorare ( 40% / 45% / 55% după caz ) , care limitează procentul din venitul net lunar destinat plății ratelor.

Pentru același credit de 500.000 lei începând cu octombrie 2025 vom avea nevoie de un salariu cu 450 lei mai mare pentru a-l putea accesa comparativ cu trimestrul actual (Q2 2025).

Recomandări pentru cei care vor să acceseze un credit în perioada creșterii IRCC

• Depune cererea de credit cât mai curând, înainte ca noul IRCC să intre în vigoare

• Verifică opțiunile de dobândă fixă pentru o perioadă determinată - 3 ani/ 5 ani/ 10 ani/ 30 ani ( în funcție de bancā)

• Negociază marja băncii, care poate influența dobânda finală

• Reduceți alte datorii pentru a scădea gradul de îndatorare și a crește șansele de aprobare

• Simulează creditul cu noile valori IRCC pentru a avea o imagine clară a ratelor viitoare

Concluzie

Creșterea IRCC din octombrie 2025 la 6,05% aduce cu sine rate mai mari la creditele cu dobândă variabilă și o eligibilitate mai strictă la creditele noi. Pentru sume mari, precum 500.000 lei, diferențele sunt semnificative: necesitatea unui venit net lunar mai mare cu peste 400 lei pentru a menține accesul la credit.

Dacă plănuiești să iei un credit, completează Formular de contact și te contactăm noi pentru a-ți oferi toate informațiile de care ai nevoie.

Surse de date și informații:
– Banca Națională a României (BNR) – www.bnr.ro
– Ministerul Finanțelor Publice – www.mfinante.gov.ro
– Articole de specialitate din presa economică românească